כספים אבודים: איך מאתרים קרנות ישנות, ולמה כדאי לאחד אותן

לפי הערכות רשות שוק ההון, יש בישראל מיליארדי שקלים בחשבונות שאיש אינו נוגע בהם. לא בגלל שהבעלים ויתרו, אלא בגלל שהם לא יודעים שהם קיימים: קופת גמל ממקום עבודה שני, ביטוח מנהלים מלפני עשור, קרן השתלמות שנפתחה אוטומטית וקיבלה הפקדות במשך שנה.

הכסף הזה לא נעלם, אבל הוא גם לא עומד במקום. הוא ממשיך להיגבות ממנו דמי ניהול, לרוב בשיעור המקסימלי, במסלול השקעה אקראי שנקבע פעם. איתור לוקח כשעה, ובחלק ניכר מהמקרים הוא מגלה סכומים משמעותיים.

שלושה מאגרים, שלושה סוגי כסף

המסלקה הפנסיונית מרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים שעל שמכם: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים, אצל כל הגופים. הדוח מגיע לרוב תוך ימים ומציג לכל מוצר את הצבירה, דמי הניהול והמסלול. הכניסה דרך שירות איתור החיסכון הפנסיוני.

מאגר החשבונות הרדומים מטפל בכסף בנקאי: חשבונות שלא הייתה בהם פעילות שנים, פיקדונות שנשכחו וניירות ערך ישנים.

הר הביטוח מציג פוליסות ביטוח, ולעתים מגלה גם פוליסות חיסכון ותיקות שנלוו לביטוח מנהלים. הפירוט בהר הביטוח.

שלושתם דורשים הזדהות, ואפשר לחפש בהם גם על שם קרוב שנפטר לאחר קבלת צו ירושה, כפי שמוסבר בירושה וצוואה.

למה קופה שכוחה עולה כסף

דמי ניהול מלאים. כל עוד עבדתם, ההסדר מול המעסיק כלל לרוב דמי ניהול מוזלים. ביום שההעסקה נגמרה ההנחה פקעה והתעריף חזר למחיר מלא. זה קורה בשקט, בלי הודעה בולטת, ולפעמים שנים לפני שמישהו שם לב.

מסלול לא מתאים. המסלול נבחר בברירת מחדל ביום הפתיחה ולא נגע בו איש מאז. כסף שאמור להיות בו עשרים שנה יושב במסלול שקלי, או ההפך.

דמי ניהול מהפקדה על קופה בלי הפקדות. בקופות שאינן פעילות נגבים דמי ניהול מהצבירה, וככל שהצבירה קטנה יותר כך השיעור מכרסם בה יותר משמעותית.

הוותק: הנתון שקובע לאן מאחדים

בקרן השתלמות, הוותק שווה כסף ממשי. הכסף הופך נזיל אחרי שש שנים מההפקדה הראשונה לקרן, ולא מהפקדת הכסף עצמו. קרן ותיקה שכבר עברה שש שנים הופכת כל הפקדה חדשה אליה לנזילה כמעט מיד.

לכן הכלל באיחוד קרנות השתלמות הוא לנייד אל הקרן עם הוותק הגבוה ביותר, ולא אל זו עם התשואה הכי יפה בשנה האחרונה. איחוד לכיוון הלא נכון מאפס שעון שכבר רץ שנים. הפירוט בקרן השתלמות.

בקרן פנסיה השיקול שונה: שם מה שחשוב הוא לא לאבד כיסויים ביטוחיים ותנאים ותיקים. בקרנות מסוימות ובביטוחי מנהלים ישנים קיימים תנאים שאינם ניתנים לשחזור היום, כמו מקדם קצבה מובטח. ניוד של מוצר כזה עלול לוותר על הטבה שלא תחזור, ולכן זה המקרה שבו כדאי להתייעץ לפני ולא אחרי.

מה ניוד שומר ומה לא

ניוד בין גופים אינו אירוע מס, והוא שומר על ותק לצורך נזילות. גם מעבר בין מסלולי השקעה בתוך אותו גוף אינו אירוע מס.

מה שכן משתנה: דמי הניהול נקבעים מחדש מול הגוף הקולט, הכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה נבחנים מחדש, ובמוצרים ישנים ייתכן ויתור על תנאים מיוחדים.

הרבה אנשים נמנעים מלנייד מחשש לאבד את הוותק. בקרן השתלמות ובקרן פנסיה החשש הזה אינו מבוסס. במוצרים ותיקים עם הבטחות מיוחדות הוא כן.

המשא ומתן, לפני האיחוד

לפני שמניידים, שווה פשוט לבקש הפחתת דמי ניהול בקופה הקיימת. גוף שמקבל בקשה מלקוח שמחזיק צבירה משמעותית ומציג הצעה מתחרה נוטה להשתפר, בדיוק כמו בדמי ניהול בפנסיה.

הסדר המעשי: להוציא הצעה מגוף אחד, לקחת אותה לגוף הקיים, ולהחליט לפי התוצאה. לפעמים שיחה אחת חוסכת את כל התהליך.

כספים בנקאיים ופוליסות ישנות

בצד הבנקאי, חשבונות רדומים נפוצים אצל מי שעבר בנקים, מי שקיבל כסף כילד, ומי שירש. איתור דרך המאגר הייעודי, ומשיכה דורשת הזדהות ולעתים מסמכים נוספים.

יש גם קטגוריה של פוליסות חיסכון ותיקות מחברות ביטוח, שנרכשו לפני עשורים. חלקן נושאות תנאים טובים מאוד ביחס להיום, ודווקא שם כדאי לבדוק לפני שסוגרים.

מה עושים עם מה שנמצא

לא כל סכום קטן שווה טיפול, אבל רובם כן. כמה כללים פשוטים.

קופה עם צבירה זעירה שנגבים ממנה דמי ניהול גבוהים, עדיף לאחד או למשוך, לפי סוג המוצר וההשלכות.

כספי פיצויים ישנים שנשארו בקופה דורשים בדיקה נפרדת לפני נגיעה, כי משיכה שלהם פוגעת בפטור העתידי על הקצבה.

כסף בקופת גמל לא פעילה שאתם לא זקוקים לו בקרוב, עדיף במסלול שמתאים לאופק ובדמי ניהול נמוכים, ולא במקום שבו נחת במקרה.

כספי פיצויים ישנים: לבדוק לפני שנוגעים

בקופות ותיקות יושבים לעתים כספי פיצויים ממקומות עבודה קודמים. הם נראים כמו עוד רכיב בצבירה, והם אינם.

משיכה של כספי פיצויים בפטור מקטינה את תקרת ההון הפטורה שממנה נגזר הפטור על קצבת הפנסיה בגיל פרישה. כלומר, כסף שנמשך היום עשוי לעלות בפטור חודשי לכל אורך תקופת הפנסיה.

לכן, כשמאתרים קופה ישנה שיש בה מרכיב פיצויים, הכלל הוא לא למשוך לפני שמבינים את ההשלכה. איחוד וניוד הם פעולה אחרת לגמרי ממשיכה, והם אינם פוגעים בפטור. הרקע המלא בפיצויי פיטורים.

מה קורה לכסף שאינו נתבע

כסף בקופה שאין בה פעילות אינו מוחרם ואינו עובר למדינה, אבל הוא גם אינו מחכה במצב ניטרלי. דמי הניהול ממשיכים להיגבות, והמסלול ממשיך להיות מה שהיה.

בחשבונות בנק רדומים המצב שונה במקצת: אחרי תקופה ארוכה של חוסר פעילות הבנק מסווג את החשבון כרדום, ובהמשך קיימים כללים לגבי העברת הכספים לניהול ייעודי. גם אז הבעלים או היורשים יכולים לתבוע אותם, אך התהליך מסורבל יותר.

המסקנה המעשית פשוטה: ככל שמאתרים מוקדם יותר, כך התהליך קצר יותר והשחיקה קטנה יותר. חיפוש שנעשה פעם בכמה שנים, גם בלי סיבה מיוחדת, שווה את הזמן שהוא לוקח.

שלוש טעויות שחוזרות

הראשונה היא לאחד לקרן ההשתלמות עם התשואה הטובה בשנה האחרונה ולאפס ותק של שש שנים.

השנייה היא לנייד ביטוח מנהלים ישן בלי לבדוק אם יש בו מקדם מובטח או תנאים אחרים שאינם קיימים היום.

השלישית היא להוציא דוח מסלקה, להיבהל מהכמות, ולא לעשות דבר. גם טיפול בקופה אחת גדולה שווה יותר מכלום.

מה לעשות השבוע

הוציאו דוח מהמסלקה הפנסיונית וחפשו במאגר החשבונות הרדומים, שתי פעולות של דקות. סדרו את התוצאות בטבלה: גוף, סוג מוצר, צבירה, דמי ניהול, מסלול, ותאריך פתיחה. סמנו את הוותיקה ביותר בקרנות ההשתלמות, כי לשם מאחדים. בקשו הצעה מגוף אחד וקחו אותה לגוף הקיים. ואם יש ברשימה ביטוח מנהלים משנות התשעים או תחילת שנות האלפיים, אל תיגעו בו לפני בדיקה פרטנית.

הכתוב הוא מידע כללי ואינו ייעוץ פנסיוני. התנאים, דמי הניהול וההשלכות של ניוד תלויים בנתונים אישיים ובתקנוני הקופות. אמתו מול הגופים המנהלים ומול בעל רישיון פנסיוני לפני ניוד, איחוד או משיכה.