בנקים דיגיטליים בישראל: מה באמת שונה, ומה רק נראה אחרת

הבנקאות בישראל הייתה שנים רבות שוק סגור: מספר קטן של שחקנים, עמלות דומות, ותחושה שמעבר בין בנקים אינו משנה דבר. כניסת הבנקים הדיגיטליים נועדה לשבור את זה, והשאלה המעשית היא כמה מזה קרה בפועל.

התשובה מפוצלת. בחלק מהתחומים ההבדל אמיתי ומדיד. בחלק אחר מדובר בעיקר בממשק נעים יותר על אותו מוצר. ההבחנה בין השניים היא כל מה שצריך כדי להחליט.

מה זה בכלל בנק דיגיטלי

בנק דיגיטלי הוא בנק לכל דבר: הוא מפוקח על ידי בנק ישראל, הפיקדונות בו מנוהלים תחת אותה רגולציה, והוא רשאי לתת אשראי ולנהל חשבונות עובר ושב.

ההבדל אינו במעמד אלא במבנה. אין סניפים, אין פקידים, וכל התפעול נעשה באפליקציה. פתיחת חשבון מתבצעת בזיהוי מרחוק בתוך דקות, בלי הגעה פיזית.

חשוב להבחין בינו לבין ארנק דיגיטלי או אפליקציית תשלומים. אלה אינם בנקים, אין להם רישיון בנקאי, והכסף בהם מוחזק במבנה אחר לגמרי.

איפה ההבדל אמיתי

עמלות ניהול חשבון. זהו ההבדל הברור ביותר. בנקים דיגיטליים מציעים בדרך כלל ניהול חשבון ללא עמלה או בעמלה מזערית, בעוד שבבנק ותיק מדובר בעשרות שקלים בחודש. על פני שנה זה מצטבר לסכום מוחשי, כפי שמפורט בעמלות בנק.

עמלות פעולה. פעולות בערוץ ישיר זולות ממילא, אבל בבנק דיגיטלי כמעט כל הפעולות הן בערוץ ישיר, ולכן העמלה הגבוהה על פעולה בפקיד פשוט אינה קיימת.

שקיפות. הצגת עלויות באפליקציה, בזמן אמת, במקום תעריפון שצריך לחפש. זה נשמע קוסמטי, ובפועל הוא משנה התנהגות: אנשים רואים כמה הם משלמים.

מהירות פתיחה ותפעול. פתיחת חשבון, הזמנת כרטיס, שינוי מסגרת, הכול בדקות ובלי תיאום מראש.

איפה ההבדל קטן ממה שנדמה

ריבית על פיקדונות. הריבית נגזרת בעיקר מריבית בנק ישראל ומהתחרות, ולא מהמבנה הטכנולוגי. ההבדלים קיימים אבל אינם דרמטיים, ושווה להשוות מול קרן כספית ולא רק בין בנקים.

ריבית על הלוואות ומשכנתאות. גם כאן, התמחור נגזר מהסיכון ומעלות הכסף. בנק דיגיטלי אינו בהכרח זול יותר, ובחלק מהמוצרים הוא כלל אינו משחק.

המרות מט"ח. יש הבדלים, אבל גם כאן שווה להשוות מול שירותי המרה ייעודיים ולא להניח.

מה שעדיין חסר

משכנתאות. זהו הפער המשמעותי ביותר. לא כל הבנקים הדיגיטליים מציעים משכנתאות, ומי שכן, לא תמיד בכל המסלולים. מי שמתכנן רכישת דירה צריך לבדוק את זה מראש, כי מחזור משכנתה או לקיחת אחת מחייבים גוף שנותן את המוצר.

שירות לעסקים. חשבונות עסקיים, אשראי לעסק, ליווי פיננסי וערבויות הם תחומים שבהם הבנקים הוותיקים עדיין חזקים יותר. עוסק שמתכנן לגדול צריך לוודא שהחשבון שלו יתמוך בזה.

מורכבות. ירושות, ייפוי כוח, חשבונות משותפים מורכבים, טיפול בחשבון של קטין או של אדם שאינו כשיר, כל אלה דורשים לעתים טיפול אנושי שקשה לבצע בצ'אט.

שירות בזמן משבר. כשמשהו משתבש, היכולת להגיע לאדם שמכיר את התיק שווה משהו. בנקים דיגיטליים משקיעים בזה, אבל זו עדיין נקודת חולשה יחסית.

הניידות: מה החוק מאפשר

רפורמת הניידות הבנקאית מאפשרת מעבר בין בנקים בהליך מקוון, שבו הבנק החדש אחראי להעביר את הפעילות: הוראות קבע, הרשאות לחיוב, ומשכורת.

בפועל התהליך עובד, אבל הוא דורש תשומת לב לכמה דברים. הראשון, פיקדונות והלוואות אינם עוברים אוטומטית וצריך להחליט מה עושים איתם. השני, הרשאות שנוצרו מחוץ למערכת הבנקאית, למשל חיובים ישירים בכרטיס אשראי, אינן חלק מההעברה. השלישי, כדאי להשאיר את החשבון הישן פעיל כמה שבועות עד שמוודאים שהכול עבר.

מה לבדוק לפני מעבר

איך נכנסת המשכורת ומה קורה להוראות הקבע.

האם יש מסגרת אשראי ובאילו תנאים. מסגרת בבנק חדש אינה מובטחת, והיא נקבעת לפי הפרופיל שלכם, כולל דוח נתוני אשראי.

האם אתם צריכים משכנתה בשנים הקרובות.

מה קורה לוותק. יחסים ארוכים עם בנק שווים משהו כשמבקשים אשראי, ומעבר מאפס אצל גוף חדש מתחיל את הספירה מחדש.

האם אתם צריכים סניף. יש אנשים שהתשובה שלהם כנה: כן, לפעמים.

אפשרות שלישית: להישאר ולהתמקח

זו האפשרות שרוב האנשים מדלגים עליה. עצם קיומם של הבנקים הדיגיטליים שינה את מוכנות הבנקים הוותיקים להתמקח.

הצעה כתובה מגוף מתחרה, בשיחה עם הבנק הקיים, מייצרת לעתים קרובות פטור מעמלות או מסלול מוזל, בלי מעבר ובלי ניירת. זו אותה דינמיקה שעובדת בדמי ניהול פנסיוניים.

הכלל המעשי: בדקו את החלופה, בקשו התאמה בבנק שלכם, והחליטו לפי מה שקיבלתם.

שני חשבונות במקביל

הרבה אנשים בוחרים באמצע: פותחים חשבון דיגיטלי ומשאירים את הוותיק. החשבון הדיגיטלי משמש לפעילות שוטפת וזולה, והוותיק נשאר למשכנתה ולפעילות מורכבת.

זו אסטרטגיה סבירה, ובלבד שזוכרים שני דברים. ראשית, חשבון שאינו פעיל עדיין עלול לצבור עמלות, ולכן כדאי לוודא מה התנאים. שנית, פיצול הפעילות מקשה על שני הבנקים לראות תמונה מלאה, וזה עלול להשפיע כשמבקשים אשראי.

מה עם הביטחון

הפיקדונות בבנק דיגיטלי מפוקחים בדיוק כמו בכל בנק בישראל, ואותם כללי רגולציה חלים עליו. מבחינת יציבות, זהו אינו הסיכון.

הסיכון הרלוונטי הוא אחר: תלות מוחלטת במכשיר ובזיהוי דיגיטלי. אובדן טלפון, החלפת מספר, או ניסיון הונאה מכוון פוגעים בגישה בצורה חדה יותר מאשר בבנק שיש לו סניף. שווה להגדיר מראש אמצעי גיבוי לזיהוי.

מה קורה לחשבון המשותף ולילדים

חשבון משותף לבני זוג נתמך ברוב הבנקים הדיגיטליים, אבל שווה לבדוק את הפרטים: האם שני בעלי החשבון מקבלים הרשאות זהות, איך מתבצעת חתימה משותפת, ומה קורה כשאחד מהם רוצה לצאת.

חשבון לקטין הוא נושא נפרד. חלק מהגופים מציעים חשבון או כרטיס נלווה לילדים ולנוער, עם בקרה של ההורה, וחלק אינם מציעים כלל. למשפחה שרוצה להתחיל חינוך פיננסי מעשי, זה שיקול אמיתי.

גם ייפוי כוח וטיפול בחשבון של בן משפחה מבוגר הם תחומים שבהם התהליך הדיגיטלי עדיין מסורבל יותר, ולעתים דורש פנייה אנושית.

מה השתנה גם אצל הוותיקים

הנקודה שנשכחת: התחרות שינתה גם את הבנקים שלא עברתם אליהם. מסלולי עמלות מוזלים, ויתור על עמלות ניהול חשבון למי שמבקש, ואפליקציות שהשתפרו מאוד.

חלק ניכר מהחיסכון שאנשים מייחסים למעבר זמין להם גם בלי לעבור, בשיחה אחת. הבנקים אינם מציעים אותו מיוזמתם, אבל הם נענים כשמבקשים ובעיקר כשמציגים חלופה.

לכן, גם למי שאין כוונה לעבור, עצם קיומן של החלופות שווה כסף, בתנאי שמשתמשים בהן ככלי משא ומתן.

שלוש טעויות שחוזרות

הראשונה היא לעבור בשביל עמלות בלי לבדוק אם תזדקקו למשכנתה בשנתיים הקרובות.

השנייה היא להניח שהמעבר מעביר הכול. חיובים שאינם עוברים דרך הבנק נשארים מאחור.

השלישית היא לא לנצל את הקיים. הרבה אנשים עוברים כדי לחסוך סכום שהבנק שלהם היה מוותר עליו בשיחה אחת.

מה לעשות החודש

הוציאו את דוח העמלות השנתי מהבנק שלכם וראו את הסכום המצטבר, לא את החיוב החודשי. השוו אותו למחירון של שני בנקים דיגיטליים. אם הפער משמעותי, קחו אותו לבנק שלכם ובקשו התאמה לפני שאתם עוברים. אם אתם מתכננים משכנתה בשנתיים הקרובות, בררו מראש מי נותן אותה ובאילו מסלולים. ואם החלטתם לעבור, השאירו את החשבון הישן פתוח חודש ועקבו שכל ההוראות אכן עברו.

הכתוב הוא מידע כללי ואינו ייעוץ פיננסי. העמלות, הריביות והשירותים משתנים בין הגופים ומתעדכנים. בדקו את התנאים המדויקים מול הבנקים עצמם לפני החלטה.